“鉴车识险，控险有道”——车险行业风控与定价新视角

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admin 2024-12-10

在近期举办的2024国际保险科技创新和应用论坛上，律商联讯风险信息（以下简称“律商风险”）产品经理李莉发表了题为“鉴车识险，控险有道”的演讲，她从车的维度重新诠释车辆风险，为车险行业带来了新的思考和启示。李莉指出，风险减量的核心在于精准识别风险，实现“量体裁衣”。律商风险致力于为保险公司提供定制化的风险识别工具，为车主提供最合适的保险组合及定价，不仅降低了保险公司的风险，也为车主提供了更加个性化的保障。

“量体裁衣”

为车主提供最合适的保险组合及定价

在演讲中，李莉详细阐述了律商风险的“量体裁衣”策略。她表示，一方面，使用定价工具拦截高风险业务，或保中通过风险预警等方式降低出险率，进而降低赔款；另一方面，通过使用更多的维度，精准识别车辆风险、车主的风险偏好，消费能力和习惯等，为车主制定适合的保险组合及报价。这种双管齐下的策略，不仅可以降低保险公司的风险，也能为车主提供更加个性化的保障。

“风险识别工具——需可外延”李莉强调，当前车险行业定价版块面临的普遍难题是建模样本量不足，因此需要引进更多的风险维度以抓住风险本质来弥补这一不足。相比做更多同维度的业务，引进更多的风险维度等方式，通过抓住风险本质识别风险的解决方案，可以让风险识别工具具有稳定的外延性，可以很好地弥补保险公司承保理赔数据不足的短板。

“见微知著——从风险本质来诠释风险”李莉表示，行业的自主定价并没有完全放开，定价因子稀少且同质，如NCD、车价、车龄等；而律商风险拥有行业全覆盖的车辆静态数据，首先将众多的因子归类到多维度层级，然后在不同的维度找到风险本质因子。例如，同一车系下的不同车型，车价、座位数、排量均一致，在行业费率中两者的风险是一致的，但在律商风险静态评分差异达到约14%，这论证了律商风险多维度风险本质因子的作用，据此律商风险还绘制了行业特有的车型风险级别的元素周期表。

李莉表示，律商风险的从车风险解决方案，核心是“动静合一”，静态定性，动态定量，先定性再定量。静态因子的作用是基础性的，抓住风险本质可以助力保险公司事半功倍。

律商风险从车风险解决方案

全场景覆盖，多形态输出，

一站式落地，量体好裁衣

“从车风险解决方案——精益求精，稳中求进”李莉在演讲中强调，律商风险的从车风险解决方案，不但可以帮助保险公司在已有的业务版块，精益求精；还可以在想做但受制于定价精准度而无法尝试的业务版块，助力保司稳中求进。在乘用车（高价车、新车、含损业务）、商用车、新能源车、网约车和二手车领域，律商风险都为保险公司提供了相对应的解决方案。

在乘用车（高价车、新车、含损业务）领域，李莉指出，首先在高价车业务方面，律商风险认为车价并非风险本质，而是风险表象，真正的风险因子包括轴距、扭矩、零整比等。其次新车和含损业务是保险公司首选的增量业务板块，但风险需谨慎评估。比如高价车，由于车均保费充足的天然优势，使得实际赔付率要相对低。但保险公司由于历史数据不足导致无法谨慎的开展此版块业务，律商风险打造了静态风险评分/评级产品，助力保司提高风险识别能力，以确保业务稳健发展。

在商用车领域，李莉表示，物理参数决定车辆用途及动态区间。商用车风险相较于乘用车更为多样化，对保险公司定价能力是更大的挑战。律商风险通过建立疑似营运货车车型库、识别不同车身构造导致的风险差异，以及引入货物类型等特色标签等方式，为保险公司提供商用车的立体风险解决方案，助力保险公司提高风险识别能力。

在新能源车领域，李莉明确指出，新能源车——不破局则出局。新能源车是行业的热点，据预测，到2030年保费占比将达1/3。但新能源车赔付率居高不下且新车型上市速度远快于燃油车，给保险公司带来了更大的挑战。针对这些挑战，律商风险凭借其在新能源车领域的深厚积累，提供了一系列创新解决方案。包括建立新能源专属静态库、运用“动静”评分和“静态”评分识别风险差异，以及通过与车厂、保险公司深度合作，细分电池数据风险。李莉还着重强调，律商风险作为国内先进的新能源车辆定价工具供应商，多年来持续深耕新能源版块，致力于为保险公司赋能，为新能源车主提供更合适的承保方案，改善当前现状，推动行业向更加健康，可持续的方向发展，实现多方共赢的崭新局面。

在网约车和二手车领域，李莉表示，律商风险不仅具备精准识别网约车和二手车的能力，还可以助力保险公司进一步风险区分，做到人有我优。